案例分析：低利息时期的储蓄存款策略！

随着储蓄存款利率的下调，储蓄存款似乎也失去了原有的吸引力。在低利率时期，居民在进行家庭投资理财时尤其应当谨慎而行，理财者要运用智慧最大可能地改善自己的生活，只要在储蓄时，做到科学安排、合理配制，照样能找回储蓄的魅力，还会收到意外的惊喜。

李老师家有5万元存款，但他这5万元不是都存在一个账户里，而是平均分成5份，分别开设了1年期、2年期、3年期、4年期和5年期存单。

一年后，他就用到期的1万元，再去开设1个5年期存单，以后每年如此。第一个存单到期5年后，李老师手中所持有的存单全部为5年期，只是每个1万元存单的到期年限不同,依次相差1年。通过这种“阶梯式储蓄方式”，李老师认为，既可以跟上利率调整，又能获取5年期存款的高利息，是一种中长期投资。

与李老师同在一所学校教书的张老师也有5万元存款，但他不是按照“阶梯式储蓄方式”存的钱,而是把这5万元分成了两份,每份2.5万元，分别按半年、1年的存期同时存入银行。因为张老师的孩子很可能在近一两年结婚，所以这种存储方式非常适合他家的情况。

若在半年期存单到期后，有急用便取出，若用不着便也按1年期再次存入银行，以此类推，每次存单到期后,都转存为1年期存单,这样两张存单的循环时间为半年，若半年后有急用，可以取出到期的那张存单。

与李老师和张老师相比，刚刚入校不久的小王老师仅有1万元存款，而且他每次用钱的具体金额、时间不能确定，聪明的小王老师想出了一个既可存钱获取“高利”，又可避免用一次钱便动用全部存款的办法。他把1万元分别存成4张存单，1000元的一张，2000元的一张，3000元的一张，4000元的一张，都选择1年期限。假如有1000元需要周转，只要动用1000元的存单便可以了，避免了只需要1000元，也要动用“大”存单，减少了不必要的损失。

与以上3位老师相比，周老师可谓处在“比上不足，比下有余”的阶层了。他的储蓄方式更有意思，他家有3万元，他首先把这笔钱存成了存本取息储蓄，在一个月后，取出存本取息储蓄的第一个月的利息，用这笔钱开设了一个零存整取储蓄账户，以后便每月把存本取息的利息取出来，存入零存整取储蓄账户。几年来，周老师不仅存本取息的储蓄账户得到了利息，而且其利息又在参加零存整取储蓄后取得了利息，可谓“鸡生蛋，蛋生鸡”，让家里的一笔钱取得了两份利息。

周老师认为，这种储蓄方法对未来生活积累有着相当的优越性。

如今，这4位老师都根据自己的实际收入情况找到了最合适的储蓄方法。他们的工作都很繁忙，也没有时间时刻关注利率的变化，但是他们各自选择的储蓄方法就算是在低利率时期也会有可观的利息入账。

案例点评

储蓄也是一门学问，想学好学透十分不易,在储蓄进入低收益时代,若想做好理财安排,需付出相当的时间和精力。不少人认为储蓄就是存钱,有钱了就去银行存上，十分简单，不用花时间去研究什么“存钱技巧”，利率下调也没有办法，那是银行的事，自己该怎么存就怎么存，利息低总比没利息好。其实，这种认识是十分片面的。

低利率期有低利率期的储蓄方式,每个家庭收入情况各不相同,因而选择储蓄的方式也会不尽相同，就像上述4位老师，他们都根据自己家庭的实际需求及现实状况，合理地配置了储蓄。

说简单点，就是合理分配储蓄金额,合理选择储蓄期限。如果想获得较高的定期存款收益，又想让资金具有一定的流动性,我们就不妨费点事,把一笔钱分成若干份,每间隔一定时间存一笔定期，到期的钱若没派上用场，就取出后连本带息再存定期，若急着用钱,也不会牵一发而动全身。如此，即使在低利率期也还是有利可图的。

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储蓄存款利率由国家统一规定,人民银行挂牌公告。了解利息的计算、换算方法及相关规定,对于我们储蓄理财、慎重支取会有很大的帮助。

1.年利率、月利率、日利率之间的换算公式:年利率÷12=月利率
月利率÷30=日利率年利率 ÷360=日利率

2.计息起点:
储蓄存款利息计算时,本金以“元”为起息点,元以下的角、分不计息。利息的金额算至分位,分位以下四舍五入。分段计息算至厘位,合计利息后分以下四舍五入。

3.不计复息:
各种储蓄存款除活期(存折)年度结息可将利息转入本金生息外，其他各种储蓄不论存期如何，一律于支取时利随本清,不计复息。

4.存期计算规定:
计算利息时，存款天数一律算头不算尾，即从存入日起算至取款前一天止。

不论闰年、平年，不分月大、月小,全年按360天，每月均按30天计算。

5.存期计算一般公式(以日为单位):
(支取年–存入年）×360+(支取月-存入月）×30+（支取日-存入日)

6.特殊情况:
若支取当月没有对应的存入日期,按整月计算。例如,8月31日存入，9月30日支取,应计为一个月30天,而不是用一般公式所计算得出的29天。

理财提醒
降息后,原存入的定期存款继续按降息前的利率计息，这时如果办理提前支取的话,就会造成较大的利息损失。在此提醒大家，如果用钱数额不大，可利用定期存款的部分支取功能;

如果存单离到期日不远，还可以用存单作抵押到银行办理抵押贷款，降息后,贷款利率降幅大大高于存款利率降幅，这时办理抵押贷款，会更好地避免利息损失。