案例分析：教你计算保险回报率！

吕进今年25岁，刚刚工作一年，月薪4000元,吃住都跟父母在一起。银行账户有不到3万元的存款，因为近两年不会考虑结婚，也没有什么大项支出，因此吕进在父母的建议下决定给自己买一份养老保险。

他为自己购买的这份养老保险是20年期缴费的，年缴保费10000余元，按期缴费满5年，每年就可领取6045元的年金，直至终身。到80岁时退保,又可返还现金153982元，累计价值为462282元。吕进算了算账，觉得这份保险对自己的未来是一个很好的保障。

年轻人就是喜欢跟风，吕进的两个哥们儿看他买了养老保险，自己也去购买了养老保险。于是三个人就开始比较了，每个人都夸耀自己购买的养老保险比另外两个人的好，真是“公说公有理，婆说婆有理”，三个人争执不下，只好去请教了一位保险专家。

专家分别询问了三个人的投保险种，然后在电脑上算了一下，结果就出来了，原来吕进购买的险种较之他那两位哥们儿有一定的优势。三个人都看傻了，这么在电脑上算几分钟，就平息了他们三个这几天的争议，到底是什么方法啊?

专家笑了，原来，通过计算保险回报率就可以比较险种的优劣了。而计算保险回报率并不难，只要会用Microsoft Excel就可以了。专家说:“由于绝大部分保险计划的缴费期较长，短则几年，长则几十年甚至终身。如果简单地将保险计划中总的收益和支出，进行简单的加减乘除运算，得出来的回报率是不准确的，甚至是错误的。

准确计算保险回报率必须考虑缴费期或保单年度的长短，必须考虑整个保险计划的现金流实际状况，因此选用内部收益率（IRR）作为衡量保险回报率的指标是非常客观的和准确的，因为IRR可以从动态的角度直接反映你投资的实际收益水平。”

听到这里，吕进和自己的两个哥们儿都开始犯晕了，什么是“IRR啊?自己以前连听都没听说过，还说简单，对于连“IRR”这种基本{念都不懂的人还会简单吗?三个人都皱起了眉头。

专家看出了他们的·思，便继续解释道:“尽管内部收益率（IRR）是一个非常专业的名词而且计算方法也非常复杂，但是只要你们会使用 Microsoft Excel，复杂的计算就会变得十分容易。”

三个人点了点头。
接下来，就是专家以吕进的养老保险为例，介绍了保险回报率的计算方法:

第一步定义现金流的正与负，现金流出方向定为负，如吕进年缴保费10000元属于现金流出，则为-10000;现金流入方向定为正，如他每年领取养老金6045元。

第二步就是在Excel单元格中，严格按时间顺序，并按现金流的正负输入数值:从B1到 B20输入-10000，表示每年缴付保费10000元，连续20年;从第20年到第80年，不用缴纳保费，所以现金流出为零;

但是从第6年到第80年出现了收益，每年为6045元，所以B6到B80的数字还要修改，其中B6到B20修改为-3955 (-10000+6045)，B21到B80修改为6045。

第三步，在单元格B80插入函数IRR，其中Values 选择B1:B80,Guess选 0.01，然后按“确认”，即可得出吕进所购养老保险的回报率是3.2%。
原来如此,原来那个“IRR”就是这么算出来的啊,三个人相视一笑，吕进那两个哥们儿也迫不及待地算起了自己那份养老保险的“IRR”。

这么一比较，还真是吕进的养老保险的回报率稍高一些。不过掌握了这个计算方法，以后再购买保险之前，都可以先仔细算算了。

案例点评
保险公司是有经营风险的金融企业，虽然购买保险公司产品的安全系数较高,但我们在购买保险时还是要关注不同公司相近险种的差别。

保险产品也是一种特殊的商品，它销售的是一种契约，一种承诺,而人寿保险又是以人的寿命和身体为保险标的,加之人寿保险产品的复杂性和长期性，因此,相对于财产保险来说，人寿保险的服务就更具挑战性,因而寿险保单的服务水平也反映了保险公司的经营水平。一般而言，保险回报率较高的保单就是服务水平较高的保单。

买保险时要考察险种的回报率，在购买分红等投资型产品时应对这家公司的经营状况做个大致的判断，如保费收入增长情况、近年来的盈利情况以及是否能为客户提供多种多样的投资理财服务。

所以，我们在听业务员的介绍时，不要仅仅看宣传彩页和保险计划书，应当仔细阅读条款。在阅读条款时,特别应注意“保险责任”和“责任免除”这两部分,以明确这些保险单能为自己提供什么样的保障，再比照自己的保险需求,千万不要等发生保险事故后才发觉“买错保险了”。

我们每个人在接到保险计划书后,都可以通过以上保险专家给出的方法，自己去算一下保险的回报率，并与其他保险方案进行比较,以便选择最佳的保险方案。当然，你的保险代理人也有义务回答这些问题。

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想要得到不同公司、不同险种的保险回报率，就要比较各家公司的具体保险品种价格,而保险价格的比较又是一个比较复杂的问题，应注意以下一些事项。

1.产品本身具有可比性。这是两个不同事物进行比较的一个最基本的原则。保险综合保障计划也是一样，不同的险种有不同的价格，如果你拿一家公司终身寿险产品的价格和另一家公司定期寿险产品的价格做比较，就很难说明问题。

2.联系保险合同中的条款来比较。要注意比较保障范围，比较缴费方式,比较除外责任这三项内容。在阅读保险条款时,除了注意保险单上写明的保障的范围，还要仔细了解除外责任,即使是同一险种,同一价格,但除外责任的范围不同，可以说价格也就不同。还有就是一定要注意缴费方式,是一次缴清,还是分期缴，每次缴多少。

3.考虑公司的财务状况和服务质量。财务状况良好的保险公司有足够的实力应对由于大面积灾害事故造成的众多客户索赔，而实力较弱、财务状况较差的保险公司难免此时显得犹豫推托。

另外，还要衡量保险公司的商业信誉，看其在保险事故发生后能否以最快、最合理及最热情的理赔服务回报客户。

4.了解保险公司的承保能力。实际上，只有符合一定条件的投保人才能够被保险公司接受为消费者，这个过程就是业务承保的过程。一些保险公司甚至不愿意按照他们自己规定的费率售出某种保单，其原因可能是被保险人不符合投保标准,或是这类保险业务的利润太低。

理财提醒
投保人所需的服务大致有四个方面：即确定保险需求方面的帮助，选择保险项目方面的帮助、预防损失方面的帮助和索赔方面的帮助。

当我们在购买保险时,要从两个方面注意这些服务的数量和质量：

一是从保险公司代理人那里所能获得的服务，需要确定保险公司对其代理人给予过什么样的培训，有些什么样的要求，将其作为选择保险公司的一个重要指标;

二是来自保险公司的服务，这是至关重要的,因为保险代理人会经常变换，而保险公司却是相对稳定的，所以对于保险公司所能提供的服务要给予更多的关注。