案例分析：买保险——不选贵的,只选对的！

林海夫妇是典型的“丁克家族”，没有子女。林先生在一家外资公司任技术总监，林太太在某集团任会计，两人平时比较注重生活品质，喜欢旅游，并计划50岁退休，周游全世界。

随着年龄的增长，林海夫妇的家庭财富有了一定的积累，但他们也越来越意识到，对于自己这种“丁克家族”来说，退休后养老费用完全要自理，所以，为了两人退休后的旅游计划能够顺利实施，林海考虑为自己和太太购买养老保险。

在林海的脑海里一直有一个观念，他认为买保险越贵越好，就跟买衣服一样，牌子货就结实耐穿，越贵的保险受益就越多，来到保险公司林海也不听业务员的介绍，专挑保费高的险种，挑来挑去，终于看中一个保费117万的保险组合套餐。

把宣传资料拿回家让老婆过目，还说准备一人买一份。开始时,林太太没什么意见,既然是看中的，那就买吧可当她仔细阅读了宣传资料后发现，这款保险套餐好像并不适合他们这样的“丁克家族”。

因为在117万保费中，有相当一部分是有利于子女受益的，而两人没有子女，岂不是白花冤枉钱。这下林海恍然大悟，原这买保险可不是越贵越好。

第二天，林海又来到保险公司，把自己的家庭状况跟业务员详细地介绍了一番，业务员帮他及林太太量身打造了两款组合保险，这两款组合保险中，最长的交费期为30年，最短的交费期为20年，还有每年交保费的项目。

这样，在投保的前20年，林先生只需每月交保费1499元，林太太每月交保费944元，投保期30年的项目再继续单交10年，每月只需交保费57元。

业务员向林海夫妇推荐的这两份保险计划，既包括了储蓄及退休保险，又加强了养老保险、看护、重大疾病规划，对于像林海这样的“丁克家族”来说，不仅可以达到夫妻互保的目的，并且夫妻退休后的医疗和养老费用，也可以多一层保障。

这次林海把要购买的投保资料拿回家让老婆过目，林太太看后十分满意，但她问了一句话，提醒了林先生。她说:“为什么非要在这一家保险公司买这么多险种啊?”

林先生一想，也是，现在大大小小的保险公司这么多，每家都有每家的特点，每家又都有每家的主打险种，何不根据自己的需要货比三家,分散一下投保公司呢?接下来就是漫长的比较期了，林先生咨询了不少保险公司，最终敲定了两家投保，一家是因为养老保险做得很有特色,另一家是以意外伤害及重大疾病险种为主打产品。

这么算下来，林海所购买的保险交费期限和付费方式都没有变，但每月夫妻两人可少交保费共计300元，而保险受益却比先前多了不少。

这回总算是把夫妇俩的保险问题搞定了，林先生把保险合同拿回给老婆过目，林太太满意极了。有了这次买保险的经历，林海算是又会了一招。

原来，买保险可跟买其他的东西不一样，并不是越贵越好还是要货比三家，最适合自己的才是最好的。

案例点评

婚后,人生将经历一个重大转变，也是保险需求升高的第一阶段。

身负家庭重担者应该考虑到整个家庭的风险，包括万一身故或失去工作能力时，如何保障家属的生活，所以这一时期的保障原则应该是选择保障性高的终身寿险、可附加定期寿险、意外险、重大疾病险、附加健康险等。

但长期以来,由于保险产品尤其是保险条款设计较为复杂，专业性强,很多人在选购时显得力不从心，甚至是毫无头绪。虽然市场上已经有一些公司推出了各种保险计划,但每个代理人都吹嘘自己公司的套餐好,使得客户难以辨别好坏。

而这时，就需要我们自己考虑投保价值最大化的问题,应该有选择性地投保。做好综合保障规划是我们首要关注的问题。

每一个险种都有各自的优缺点，单一险种不可能满足一个人的所有需求,所以让专业的业务员为我们设计综合保障规划很有必要，即使我们暂时因为各种原因不能给自己提供全面的保障，也需要知晓,我们已经有了哪些保险,而在人生的路途上，还需要哪些保障，就可以在条件许可的情况下及时补充。

而这就需要我们货比三家,择优选购了。

有些人可能觉得在不同的公司买保险会很麻烦,但若能通过“麻烦获得较好的保障,也不失为一种好办法。事实上，现在保险产品的差异化程度已经慢慢加大，不可能说某家公司的所有产品都是同类产品中最好的，也不大可能出现一家公司所有的产品都没有竞争优势。

不同领域的“王牌产品”,正是零散地分布在不同公司里。尤其是随着专业健康险公司的成立，以及财险公司纷纷开卖意外险和短期医疗险，市场的竞争日趋白热化，也为我们提供了更多选择的空间。

因此，在选择适合自己的保险计划时，可以多了解一下不同公司都有哪些优势产品，然后利用主险和附加险的搭配规则，进行充分组合。

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事实上,购买保险就是一种投资。今天所交保费可以看作投资成本,未来的保险收益则是投资回报,很显然，由于保险公司及其各险种的运作机制不同，给予客户的投资回报率自然也就各不相同,所以我们在选择时需要非常谨慎。为了选准适合自己的险种,在投保之前应注意以下几个原则。

1.量身定制。了解本身需求,要有针对性。

保险的目的主要有:生命保障、收入保障、养老保障、伤残保障、疾病医疗费用保障等。在确定了相应的需求后即可选择相适应的保险种类。

2.量力而行。根据自己的经济收入状况,确定适当的保险额数。

一般来讲，寿险的保险金额确定为一个人年收入的3倍左右，重疾险保险金额确定为一个人年收入的5~10倍，而意外险的保额一般确定为一个人年收入的10倍左右。

3.选择组合式保险计划,通过多个险种的搭配,达到最佳保障效果。

所谓组合式保险计划，就是将含有寿险、意外保险、健康保险保障利益的多个保险险种以一个保险计划的形式出现，这样既可以使保户获得较周全的保险，也可以节省一定的保险费用。

4.选择优秀的保险代理人和保险公司，确保周全的售后服务。

在购买保险前，首先要了解各公司所提供的保险品种和保险价格,结合自身情况做出比较。

然后应从以下5个问题对公司做出评估:该公司的偿付能力如何?合同条款怎样?理赔情况怎样?有没有足够的承保能力?所提供的服务怎样?只有这些问题都能得到满意的答复,才能放心地购买。

理财提醒
保险是一种复杂的商品，具有独特性和长期性,它不像其他产品看得见摸得着。因此买保险时,投保人要多考虑保险需求，不要考虑人情。千万不要在还没搞清楚条款时就接受了业务员的劝说,草率签单，这样难免为以后出现不必要的争端埋下隐患。