案例分析：如何三张银行卡搞定日常理财?

前不久，吴娜收到一个银行发来的短信，通知她的信用卡已被扣了年费。

吴娜一头雾水，她几乎忘了自己还有一张信用卡。仔细想想，原来是在广州办的，没用过，后来在深圳工作就把这卡扔一边儿了。于是，她打算销卡，去银行一打听才知道，她这张信用卡要到办卡地去才能销卡，真是麻烦。

吴娜觉得自己根本就不应该办这张卡，现在比较后悔，但为了避免继续被银行扣年费，这张卡不销是不行了。吴娜天天惦记着这件事，终于趁去广州出差之际把卡销户了。

有了这次教训，吴娜准备好好清理一下自己的钱包，将一些不用的银行卡和存折销户，然后将分散的小额存款尽量集中在一个常用账户中。

这样既可避免账户管理费，又能节省年费。由于吴娜在深圳的工作很稳定，近几年应该不会换工作，因此她决定只办三张卡，搞定自己的日常生活。这三张卡要分别包含资金、消费、投资功能。

说干就干。首先是资金卡。因为吴娜有一张光大银行的工资卡，她决定就以这张工资卡作为自己的资金卡，也不用去银行再单独开户。

细心的吴娜先查了查资料，她发现从2017年8月1日起，银行卡年费、小额账户管理费开始取消，部分银行如民生银行、光大银行、中信银行、华夏银行等已经不再收取这类费用了，但工商银行、农业银行、建设银行等还在收取办卡费、年费和小额账户管理费。

也就是说，一个与借记卡配套的日均存款500元的工行或建行的活期账户，每个季度要支付3元的账户管理费，那么每年就得承担12元的账户管理费，再加10元的借记卡年费，总支出达到22元，而此账户全年的利息收入扣除利息税后仅为2.88元，收支相抵后，全年用于此账户的管理成本就要近20元。

很显然，如果听凭自己诸多弃之不用或功能重复的账户泛滥，只会增加无谓的支出。因此，当务之急是把分散的小额存款都集中在自己的工资卡上，这样就能减少一些不必要的费用。

接下来就是消费卡了。吴娜决定消费卡主要用于自己的各种日常支出。她对自己日常的花销做了一个大致的估算。于是，她办了一张有50多天免息期的贷记卡，并在这张卡里保持500元余额。她还在每次刷卡后做一个记录（或将账单集中保管),这样在免息期内把钱还上就可以了。

吴娜这张消费卡的另一项功能是缴费，即支付水电费、煤气费、电话费、按揭等费用，由于这些费用每月发生额都较为固定，因此，她只需要按时存入或转入相关的金额，就不会欠费了。

解决了日常消费和缴费的问题，接下来就是考虑投资理财了。吴娜通过询问了解到，现在许多银行的卡里都能包容几乎大部分的投资品种,如股票有“银证通”，基金有“银基通”，债券有“债券宝”，如果把它们都集中在一张投资卡上，还可以方便管理。

此外，如果看好某个投资品种，计划投资多少钱，也可以按额度把钱转到这张卡上再进行投资。这样能够保证投资账目清清楚楚，每个月账单到手时，都能方便地检视一遍，自己的各种投资理财收支及盈利情况就能一目了然。于是吴娜又办了一张投资理财卡。

经过这么一番精心的计划与准备，吴娜终于达到了给自己的钱包“减肥”的目的。如今,就凭着这三张卡，她的生活过得井井有条,有滋有味，她日常理财的能力也越来越好了。

案例点评
如今，一个人“囤积”诸多银行活期账户的情况实在是太普遍了。没准儿哪天收拾屋子，就会搜出一堆旧存折，再检阅一下自已钱包内日渐“丰盈”的各色银行卡阵列,估计经常使用的不会超过三张。

我们可以学习吴娜，用三张银行卡搞定日常理财。其实，普通市民手中只需保留包含消费、投资、资金功能的三张常用银行卡，通过分别设定不同功能，使每个账户各司其职，钱包薄薄照样可以玩转日常理财。

对于大部分工薪阶层来说，一般可以把工资卡设定为资金卡，专职负责向消费卡和投资卡划转各项资金，是三张卡的“神经中枢”;

消费账户则以有透支功能的信用卡为主，可用于各种POS机刷卡消费的场合，如将一张贷记卡作为消费账户，专门用于购物、餐饮等;

投资账户则以具有投资理财功能的账户为主，可用于进行各种投资理财类交易，如以一张借记卡为投资账户，专作购买国债、基金、黄金、本外币理财产品,方便办理外汇买卖、银证通、银证转账之用。

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银行卡可划分为借记卡和信用卡两大类,借记卡按功能不同分为转账卡、专用卡、储值卡;信用卡又分为贷记卡和准贷记卡。不同种类的银行卡，消费模式也不一样。了解这些银行卡的功能,会对我们有很大的帮助。

1.属于借记卡的转账卡具有转账、存取现金和消费的功能。

2.属于借记卡的专用卡是在特定区域、专门用途(百货、餐饮、娱乐行业以外的用途)使用的借记卡，具有转账、存取现金的功能。

3.属于借记卡的储值卡是银行根据持卡人要求将资金转至卡内储存,交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。

4.贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度,持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。

5.准贷记卡是指持卡人先按银行要求交存一定金额的备用金，当备用金不足时,可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。

理财提醒
资金卡并不是一张只管出不管进的“傻瓜卡”，它还应该具备积累资金的功能。

因为个人闲余资金都放在这张卡上，如果不让资金流动起来就有些可惜了。所以建议大家可以开设一个“自动理财”功能,即活期自动转为定期,如果有急需时，也可以随时将相应的定期资金变为活期,而利息收入仍然能够保持最大化。