“房奴”家庭如何通过理财享受幸福生活？

沈先生，31岁，某公司业务助理，月收入6000元;沈太太，28岁,
一家企业的人事专员，月收入 4000元。两人的年终奖金一般为10000元。目前每月的基本生活开销在3000元左右。2014年年初，沈先生在天津买了一套总价110万元的婚房。

现在，每月要负担房贷5039元。由于买房时动用了几乎所有积蓄，所以目前他们拥有的金融资产不是很多。其中，现金和活期存款有3万元，定期存款有2万元，基金价值2万元，黄金和收藏品价值1.3万元。

沈先生及太太准备两年内生宝宝，并要为孩子未来的教育金进行规划;另外他们还打算为家庭的资产寻求稳步增长的途径，以保证未来的生活质量。

从2014年贷款买房开始，沈先生一家就已经成为“房奴”一族，虽然他们的收入还可以，生活质量也能够达到标准，但是考虑到未来孩子的出生不至于给家庭的生活质量带来影响，还是应该做一些理财规划。那么，怎样当一个不让生活质量下降的“房奴”呢?

首先，沈先生考虑到了开源节流。因为日常消费已经基本控制在了最低水平，如果再把生活费缩减，生活质量就会下降，因此沈先生并不考虑在生活费上做文章。

他首先想到的是尽快办理本人公积金冲抵商业贷款业务。因为目前负担的贷款为商业贷款。这样按照自己的每月收入6000元计算（公积金缴存比例为公司、个人各7%)，则每月公积金可冲抵额为840元（6000×14%)。

他还与父母进行了沟通，共同居住新房，将父母名下的一套小房子出租，以补贴家用。保守估计，每月可增加租金收入1250元。

其次，就是宝贝计划。目前沈先生计划好的生育费用大致为2万元，可以从目前持有的现金、活存、定存5万元中提取。但宝宝出世后，每月预计新增支出2000元，沈先生考虑到由于新增了房租收入，所以应付这方面的支出应该没有问题。

而他认为最重要的是大学教育费用，预计发生在20年后，目前大学4年教育的花费在10万元左右，考虑通货膨胀因素，预计每年增加3%，则20年后预计需要18万。沈先生还准备定投基金，只要合理安排，他相信自己在20年的时间能够储备足够的教育金。

最后，就是要准备一些应急储备金。沈先生准备了6000元做活期备用，另3万元投资货币基金，同时申请了一张信用卡做家庭应急备用。

经过这么一计划，沈先生心中的压力顿时减少了很多，他觉得自己的“房奴”生活也充满了乐趣。现在的任务就是集中力量挣钱了，所以沈先生又准备发展第二职业了，他觉得自己浑身是劲儿，充满了动力。

案例点评
现如今“房奴”这个名词已经越来越成为社会共同关注的热点。一项调查显示，国内逾三成房贷族月供占收入50%以上。现在的“房奴”家庭，大多心理压力比较大，经济负担比较重，虽然每月的工资还贷和保障日常生活没有什么问题,但是毕竟是“负债”一族,心里难免对未来有些许的担忧。

分析沈先生的家庭状况,贷款金额较多，还款压力较大，房贷占据家庭月收入的50%，可以称得上是“房奴”了,这种状况让人想想心里都会有些担忧,何况沈先生夫妇还想近两年生孩子,等到孩子出生后,经济压力就更大了,因此,必须对自己的经济状况做一个客观的评价,为今后做合理的理财计划。

很多房贷者都容易忽视为数不多的公积金，但随着工作时间的增长，公积金账户余额也是不断增加的，像沈先生这种情况，2014年买的房，现在完全可以用公积金先还一部分房贷，以减少贷款的利息压力。另外考虑将小房子出租也是比较合理的方法，这样在不影响现在生活水平的前提下做到了很好的开源节流。

还有就是两年后出生的宝宝,家里随着孩子的出生一定会增加消费,这部分消费必须有相应的收入来补充，而那套小房的出租费正好能够填补孩子出生后的日常消费。但是孩子今后的教育开支也是个不小的数目，必须做长远的打算。

现在很多家庭都已经为自己的孩子购买了教育类保险，这说明大部分人已经有超前理财的意识，对于“房奴”家庭而言，购买教育类保险更是十分必要的,这样无论发生什么情况，最起码孩子的教育不会受到影响。

另外做一些风险较低的投资也是解决房贷压力的好办法，因为有些投资产品的收益率要比房贷利率高,这样就能够很好地冲抵房贷支出的压力。
可见，只要妥善安排收支，合理地控制消费,“房奴”也能拥有快乐幸福的生活。

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对“房奴”家庭来说,家庭理财要想更好地防范财务危机,就要对理财中的风险有更加清醒的认识，因为“房奴”家庭更承担不起风险所带来的经济打击。
下面就对理财中普遍存在的风险予以介绍。
1.市场风险。以股市或房地产市场为例，市场整体行情的好坏会影响股票和房产价格的波动,当买入资产价格过高时，可能会面临不同程度的损失。

2.财务风险。投资股票或债券,会因为公司经营不善,使股票价格下跌或无法分配股利,或使债券持有人无法收回本金和利息，又或是业主收不到租金。总之,就是投资无法带来预期的收益。

3.管理风险。是指需要花时间、精力进行管理。比如，买幢房子来出租,就涉及这种风险。另外，股民经常在管理不善的证券公司里遭受损失,也可以算作管理风险,而这种风险发生的可能性事实上相当高。

4.利率风险。储蓄利率上升，会打击股票、债券、物业的价格。对债券投资人的影响最大，因为利率上升会使债券价格下跌，造成损失。但如果有储蓄存款、外汇存款等，可在一定程度上降低利率上升带来的风险。

5.通胀风险。要避免通货膨胀风险吞食你资金的购买力，就一定要在理财组合里面加入在通货膨胀期间会升值的投资项目，如房产黄金等。

6.经济大势变化风险。经济形势有盛有衰,循环不息。一个完善的理财组合，应该包括不同的投资项目，分散投资以降低经济周期波动所带来的风险。

7.行业风险。有时经济本身景气，但某些行业却越来越萧条。就算内行专家也一样会因看不清前景而惨败。作为局外人，就要更加小心谨慎。弄清哪些是“朝阳行业”，哪些是“夕阳行业”，才能有明确的投资前景。

8.流动性风险。指投资无法在需要时及时变换为现金。银行存款、债券和多数股票一般都可以很快变现，所以流动性风险比较低，但是房地产和一般私人收藏品就不易变现,流动性风险较高。

理财提醒
通常来说，“房奴”就是指家庭月负债还款额超过家庭月收入50%以上的家庭,此类家庭因为负债率较高，已经影响了家庭生活的品质。

按照国际通行的看法，月收入的三分之一是房贷按揭的一条警戒线，越过此警戒线，将出现较大的还贷风险，并可能影响生活质量，所以应当尽量避免。