案例分析：保险套餐——伴您漫步人生春夏秋冬

胡康是外资公司的采购经理，年薪15万元，他的妻子徐丽30 岁，是一家公司的职员，年薪6万元，夫妻俩有一个可爱的女儿，今年3岁。胡康早就想给自己、妻子和宝贝女儿各自购买一份保险套餐，但一直也没碰上合适的，这件事就耽搁了下来。

但买保险的事一直放在胡康的心里，他总觉得买了保险过得才踏实，于是一直以来，都在关注各种新的险种。近期，胡康听说有些保险公司推出了新险种，他准备去看一看。

由于现代人越来越关注健康，所以有些保险公司推出了重疾险的新产品。胡康通过了解得知，现在市场上的重大疾病保险根据保费是否返还来划分，可以分为消费型和返还型两类。

有一家保险公司近期推出的一个重疾险种有40种重疾保障，而且保费低廉;而另一家保险公司推出的终身医疗险还可以有病治病，无病还钱;

还有一家保险公司推出的住院医疗保险从保单生效日就保证续保。胡康作为一家之主，而且年薪15万元，按照重疾险保险金额为个人年收入的5~10倍的常规，他的保额大致为75万至150万元。所以他按照这个保额为自己选择了一款性价比较高的套餐为自己投了保。

接下来就要设计妻子徐丽的保险套餐了。通过了解胡康得知，有家保险公司推出了一款专门适用于已婚女性的意外医疗综合保险，它的价格只有通常意外保险的一半，还附送意外医疗保障;还有一家公司推出的一款定期寿险被普遍认为是性价比较高的寿险，再结合自己的保险套餐，胡康为妻子选择的投保产品跟自己差不多，只是保障额度有所区别，这和年收入是成正比的。

最后就要考虑为自己的女儿买一套保险套餐了。经过推荐，胡康为自己的女儿购买了一份灵活理财万能险，这款产品充分体现了灵活性，保障额度可适时调整，教育、婚嫁金也可随时支取，且产品的收益性不错。

小孩子很调皮，磕磕碰碰的意外需要门诊报销，选择其附加的少儿意外医疗可解除后顾之忧。

就这样，胡康为自己、妻子徐丽和他们可爱的女儿各买了一份保险套餐，组合成了家庭保障的一份大餐。现在，胡康夫妇通过每年30000元左右的保费支出，达到了保障家庭财务安全、家人医疗费用充足、并为女儿储备了教育金的目的，他心里的一块石头也落了地。

他还带着高兴的心情向要购买保险的朋友介绍了自己买的保险套餐，建议像他们这样的家庭，购买保险套餐要比购买单一险种性价比高，而且省却了购买不同险种的麻烦。

前几天，胡康听说他所购买的保险套餐被圈内人士评价为是性价比较高的套餐，他的心里别提有多高兴了，他对妻子说:“我要用这三份保险套餐祝我们生活幸福，陪你走过每一个春夏秋冬。”

案例点评
针对低收入或者是刚刚组建的家庭,很多保险公司都增加了寿险保障,体现了对家庭成员的保护责任。这类家庭在选择经济型套餐时，一般可采用价格低廉的定期寿险形式,然后附加意外和普通医疗保险;

在选择小康型的套餐中，通常可为男性选用一个重大疾病的两全保险，为女性选择消费型的重大疾病保险、消费型的医疗保险和综合意外伤害保险;

在选择全面型的套餐时,可为男性选择终身寿险,最好是附加了全面的意外和医疗保障计划,可为女性选择分红型养老险、定期寿险和健康医疗保障。

一个中等收入家庭的风险主要来自意外伤害和疾病,胡康夫妇就是一个典型的中等收入家庭，这种家庭收入稳定，因此，可选择有意外伤害险、医疗险和定期寿险等“低保费高保障”的保险套餐。

现在有很多保险公司都为中等收入家庭设计了经济型套餐，主要针对的是人们最迫切的意外伤害保障需求。还有小康型套餐，在意外伤害保险的基础上附加了重大疾病保险和住院补贴保险。若要更为全面的保障，则还可以像全面型套餐中体现的那样,加上定期寿险,女性朋友还可以选择女性专用的医疗保险。

对于一个高收入家庭而言,应该首先考虑投保保障性高的终身寿险、定期寿险，并附以一定的医疗险、意外险。

同时也应尽早考虑到未来的养老计划，对自己的晚年生活早做规划。另外，如果经济允许的话，还可考虑选择投资分红类险种作为家庭长期理财计划的一部分。

诚然，一款优秀的保险套餐离不开保险产品的支撑，如何让保单的性价比最高,是每一个消费者都追求的目标。面对各家保险公司推出的数百款不同险种,投保人应该擦亮眼睛,选准套餐。

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目前,有很多人选择购买保险套餐，几乎很少有人去一个险种一个险种的购买，如何选择好适合自己及家庭的保险套餐呢?以下三个选择保险套餐的原则,或许对您有帮助。

1.收入不高多选消费型保险套餐。我们常说年交保费占个人或家庭收入的10%~15%为宜,但这只是通用的标准而已，对于收入中等偏下的群体来说，保费支出应该再降低一些,最好能控制在7%~8%。

节约保费最好的办法就是多买纯保障型产品。虽然这样的产品是消费型的(无返本)，但却能将保费的效用最大化。

2.保险套餐也要“与时俱进”。很多人在面对保险公司的推销时,常常会说“自己以前已经买过保险了，所以不需要再买了”。

殊不知，把10年前买的保单拿出来看一看就会发现，原来保障额度只有几万元，比自己现在一年的收入都少很多。当年买的保险只能对当时的状况起到保障作用，但随着经济、身份的变化,所肩负的责任也会大大增加，原来的保障当然也就不够了。

如同买房买车，很多人收入提高以后，会买更大的房子、更好的车，但也别忘了买上更高额的保险，这些是配套的。

3.保障需求分清缓急次序。自己做保险套餐时,千万注意不要急着给孩子买保险。要在夫妻都拥有足够的保障后再适当考虑孩子。

在险种规划上，应优先考虑生命保障和重大疾病保障，规避因早逝、残疾、重病所带来的巨大经济风险。

然后考虑一些住院和意外保障,补充社保中不足的部分，规避因住院或意外导致医疗费用带来的经济压力。最后可以适当考虑一些养老保障,规避未来可能面对的养老金不足的风险。

理财提醒
在保险规划中，家庭保险套餐首重主要收入者的保障，因为一旦主要收入者收入中断，全家的经济马上出问题。

如果终身型险种超预算，可通过适当的定期险及意外险来提高保障;其次才考虑小孩的医疗问题,最后才是教育金问题。