案例分析：如何巧妙避免储蓄损失？

很多人都不解:还有储蓄损失一说?是的，储蓄损失是指不能获得预期的储蓄利息收入，或由于通货膨胀等其他原因引起的储蓄本金的贬值。其中有很多不必要的损失是因为储户缺少储蓄知识造成的。

2017年6月，退休职工老王听邻居说购买国库券很划算，由于手中没有大量现金，于是，他便盘算起了自己存入银行的那两笔定期存款。有一笔存款刚刚存入，存期为5年;还有一笔是2014年存入的1万元，存期为3年。聪明的老王没有盲目地去取这两笔钱，而是自己先在家算了笔账。

如果不考虑保值因素，按2014年存入日4.25%的年利率计算，老王那笔存入银行的3年定期1万元存款到期应得利息1275元;

要是购买国库券的话，根据2017年公布的国债发行利率，3年期利率为3.8%，5年期利率为4.17%，如果将这1万元存款取出购买3年期国债，到期应得利息1140元，可见收益还不如定期存款。

而且如果提前支取定期存款，就只能按一年活期储蓄利率和两年定期存款利率来计算利息，明摆着是得不偿失。

老王又开始考虑那笔刚存入不久的5年期银行存款的利率，由于2017年存入时的5年期定期存款利率为2.75%，5年期国债的利率为4.17%，高于银行定期存款的利率。而且这笔存款存入时间不长，即使取出，利息损失也很有限。于是，老王决定将这笔刚存入银行的5年期定期存款取出，去购买5年期的国债。

细心的邻居们发现，老王对于如何避免储蓄损失的确有自己的独到见解，以前的老牌友们也不打牌了，这几天光顾着跟老王一起讨论储蓄的技巧了，而且对于银行利率的涨跌也格外关注，大家都对利率变化做出了自己的预测，这已经成为他们茶余饭后讨论的主要话题了。

案例点评
如无特殊需要或有把握的高收益投资机会,不要轻易将已存入银行一段时间（尤其是存期过半）的定期存款取出。

因为，即使在物价上涨较快、银行存款利率低于物价上涨率而出现负利率时,银行存款还是按票面利率计算利息的。若存入定期存款一段时间后，遇到比定期存款收益更高的投资机会，如国债或其他债券的发行等,此时,储户可将继续持有定期存款与取出存款改作其他投资的实际收益做一番比较，就像老王那样，从中选取总体收益较高的投资方式。

对于已到期的定期存款,应根据利率水平及利率走势，存款的利息收益率与其他投资方式的收益率的比较,以及储蓄存款与其他投资方式在安全、便利、灵活性等各方面情况的综合比较，结合每个人的实际情况（如工作性质、灵活掌握投资时间的程度、对风险的承受能力等）重新进行选择。

如此，在使资金不失灵活性的同时,还能让它在等待投资期间的收益最大化。因此，是否将存款提前支取后再存储,要根据原有存款的金额大小、存期以及距离到期日的时间来决定，切不可盲目提前支取后再存,以避免利息损失。

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利率是利息率的简称,它是一定时期内利息额同存入或贷出本金的比率。

在各类利率之间和各类利率内部存在着一定的数量关系，它们彼此之间相互影响，构成了一个有机的整体，在整个经济活动中发挥调节作用。了解利率的种类以及各种利率的高低，对于个人理财会有很大的帮助。

1.利率分为年利率、月利率和日利率。
2.年利率按本金的百分之几表示，月利率按本金的千分之几表示,日利率按本金的万分之几表示。

3.利率水平受多种因素的影响，主要有:平均利润率、资金供求状况、借贷资金的风险大小、借贷期限的长短、预期价格变动率、银行费用、国家经济政策、历史因素和世界利率水平。

4.利率根据计算方法，可分为单利和复利;根据通货鼓胀的关系,可分为名义利率和实际利率;

根据利率变动情况，可分为固定利率和浮动利率;根据国家政策意向，可分为一般利率和优惠利率;根据业务不同，可分为存款利率和货款利率;根据期限长短，可分为中长期利率和短期利率。

5.在一般情况下,同类利率中，期限长的利率高于期限短的利率,风险小的借贷主体的利率低于风险大的借贷主体的利率。

6.在各类利率之间,存款利率要低于贷款利率，商业银行的利率要高于中央银行的再贴现利率，市场拆借利率要低于商业银行的贷款利率，政府债券利率要低于银行的存款利率，普通贷款利率要高于优惠利率。

7.各类利率的总水平受经济因素的制约,但在一定的利率总水平下，各类利率的变动取决于基准利率的变动。

理财提醒
对于那些收入不高,对利率的变化及走势不了解或信息迟缓、对风险的承受能力低的部分离退休老人来说,选择较长期限的定期储蓄存款,是较为理想和明智的。

因为，3年或5年的定期储蓄存款不仅安全性好，且存取方便,绝大部分储蓄机构还为到期的定期存款提供自动转存服务，储户不会因到期忘记提取或转存而影响利息收入。