如何选择适合自己的养老保险?

1、传统型养老险
传统型养老险利率是确定的，一般在2.0%—2.4%之间，从什么时间开始领养老金，每月或每年领多少钱，可以领多长时间，都是投保时就可以明确选择和预知的。

这种产品相当于把年青时的一部分钱，通过保险这种强制储蓄的方式转移给年老时的自己使用。

优势:回报固定，在出现零利率或者负利率的情况下，也不会影响养老金的回报率。比如在20世纪90年代末期出售的一些养老产品，按照当时的利率设计的回报，回报率都很高。

劣势:很难抵御通胀的影响。

◎适合人群:没有良好储蓄观念、理财风格保守，不愿承担风险的人群。

2、分红型养老险
与传统养老险不同的地方是除了保底的预定利率,到了约定的年龄每年或每月领取固定养老金外，每年还有不确定的分红。

目前很多保险公司的养老产品都是这种分红型，也是客户选择比较多的养老险类型。

优势:分红从理论上讲可以抵制一定的通胀，使养老金相对保值并增值;养老金的领取确定、安全、专款专用。

缺点:分红不确定，客户在购买时可以参考公司过去几年的实际分红数据。

◎适合人群:适合对长期利率看涨、对通货膨胀因素特别敏感的人群。

3、万能型寿险
万能产品是一种非常灵活的产品。养老金的领取不象传统养老险事先约定好领取年龄、领取金额。这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障费用后,剩余保费进入个人投资账户，投资账户有保证的最低收益率，目前一般在2.0%—2.5%之间。投资账户除了约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”。

优势:万能险的特点是下有保底利率，上不封顶收益，可有效抵制通胀;存取灵活。

劣势:不适合年龄段比较大的人，因为保费要先扣除保障费用、前期管理费再进入投资账户。

如果年龄比较大，保障费用非常高，实际进入投资账户的钱就很少;其次万能险要终身扣保障费用，所以到了60岁退休后，家庭责任减轻时应该适当调低寿险保障额度，以获得更多的养老金。

◎适合人群:适合收入较高人群。

4、投资连结保险
也叫“基金中的基金”，在美国、英国等发达国家这种产品占到了市场的50%以上，但在中国还没有被很多客户认识和接受。

投连险的灵活性类似于万能，与万能不同的是万能只有一个投资帐户，而投连有几个风险程度不同的账户供客户选择。扣除各种费用后进入投资账户的钱盈亏由客户自负。如果客户担心有风险，可以选择银行债券账户或大额现金类账户。

◎优势:在兼顾保障的基础上，分享专家理财带来的收益。不同账户自由转换，以适应资本市场不同的形势。只要坚持长线投资，会有不错的收益。

劣势:是保险产品中投资风险最高的一类产品，必须坚持长期持有。也是终身扣除保障费用，如果年轻时保额做的比较高，退休后家庭责任减轻后保额要做适当调整。

适合人群:收入高，期望高收益，风险承受力高的人群。

在选择养老保险计划时，应充分考虑目前的收入水平，并结合自己的日常开销、未来生活预期、通货膨胀等因素，做出合理的选择。专家建议，购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的25%~40%为宜。

平安保险公司“钟爱一生完满退休计划”——将养老金、生命赔付以及重大疾病保障捆绑在一起，是国内首个多功能的养老保险计划。

该产品提供了4种领取年龄,多种交费方式，0-55岁均可投保，客户完全可以根据自身的经济情况来选择不同的缴费方式，合理设计养老规划。

不仅可以让投保人选择按月或按年领养老金，而且为他们增添了生命、重大疾病的保障。该产品还通过保单分红机制，使客户能长期分享未来经济发展和市场利率上浮的潜在收益，同时也可有效规避通货膨胀对养老所带来的影响。

该计划的养老金可以一直领至100岁，可满足绝大多数人的终身养老需求，同时这款产品采用递增型领取，养老保险金每三年递增一次，可有效应对通货膨胀。该计划保证最少领取20年，在88岁还能获得一笔与保险金额等值的祝寿金。

据介绍，这个计划适合那些25—45岁上有老下有小、工作压力大的社会中坚人士。该项保障计划不仅可以让投保人选择按月或按年领养老金，而且为他们增添了生命、重大疾病保障。

此外，这个养老保险计划的主险是分红型产品，可抵御利率风险和通胀风险。另外，当投保人开始领取养老金后，每3年养老金的金额会按保额0.6%的幅度递增一次，这同样具有抵御通胀的功能。

退休计划案例白领丽人王小姐，今年30岁，计划55岁退休。收入虽然不错，但是花销也大，十分担心现在潇洒花钱会影响未来的退休品质。因为工作繁忙，经常出差，王小姐特别害怕遇到意外。

王小姐选择了“平安钟爱一生无忧退休计划”，该计划包括平安钟爱一生养老年金保险(分红型)3万元＋附加意外伤害保险10万元＋附加意外伤害医疗保险2万元。从55岁开始，王小姐每年可领取3000元，每3年递增养老保险金额的0.6%，保证领取20年。88周岁可领取30000元祝寿金。同时享受多重意外、身故保障及分红利益。

拥有这款计划，王小姐每月只需花费约315元。

此外，在购买养老保险时，要考虑4个因素:投保年龄、家庭收支、家族寿命、通货膨胀。通常，养老规划制定得早，负担相对较轻。

如果家族有长寿史，可考虑领取时间比较长的终身养老险，如果家族无长寿史，无法生存至该养老险精算所依据的寿命，可能会“亏本”，就选择定期养老险。

如果考虑抵御通货膨胀因素，则应选择有增值功能的养老险。总之，各类养老保险各有所长，也各有所短，购买时可考虑相互组合，取长补短。

投资学课堂:
养老保险是较有保证的投资，可降低退休规划的不确定性，因此，每个人应根据自己的资金情况进行投资选择。