用外币来赚人民币——巧存外币（文末含使用要点）

市民周女士有1万美元，由于近期用不着，周女士想先把它兑换成人民币。去银行一问才知道，银行对外币与本币之间、外币与外币之间的兑换要收取一定的兑换费用，并且银行在兑换时是按“现钞买入价收进，而不是按“外汇卖出价”兑换，前价要低于后价许多，汇兑的损失甚至会超过利息的差额收入。考虑到这些因素，周女士决定还是不要把外币兑换成人民币了。

由于工作原因,周女士没有时间“炒汇”，她对“炒汇”也一窍不通,经过前思后想，她决定把这1万美元直接存入银行吃利息。因为一年期以下美元存款利率实在太低，周女士便想把这笔美元存两年。可她一了解发现，美元两年期存款，各家银行给出的利率各不相同。根据2018年公布的美元存款利率表，有的银行挂出的两年期美元存款利率竟是别的银行的2倍。

比如，A银行高达1.5%，B银行却只有0.75%。这意味着什么?周女士简单算了笔账，如果存1万美元到银行，在B银行存两年，税前年收益为75美元。而在利息较高的A银行存两年，税前年收益为150美元,两者差额达到了75美元,折算成人民币，息差约有501.7元(按照1美元=6.6893人民币的汇率计算)，存满两年，息差约1000元。

原来，外币利率差距大与各家银行对外汇的需要不无关系。银行吸收的外币存款多用于发放贷款或上存总行。一些银行把外币存款上存总行，利率得由总行决定。而有的银行，吸存的资金可直接到境外市场运用，所以能开出较高的储户利率。

经过这一番比较计算，周女士心里有了谱，她选择了一家利率上浮高和为客户提供外币兑换、外汇买卖、找零业务、通知存款、自动续存等一条龙服务的银行，把自己这1万美元存了两年定期。

可没过多久，她发现这家银行的外币利率有所上涨，而且还持续了很长一段时间，聪明的周女士又开始计算了，因为存款利率是按照存入当日的挂牌利息率计算的，如果把这笔钱取出来再重新存入，岂不是会比原来得到更多的利息?虽说已存时间利息按活期计算有损失，但以后获得的利息收入是可以大大地高于损失的，因此，周女士又果断地办理了转存业务。

现在，周女士摸出了一些外币储蓄的门道，也尝到了甜头，她正准备把自己的心得介绍给那些手中持有外币的朋友和同事，在实践中共同分享收获的喜悦。

案例点评
巧存外币关键在于“巧”字,如果你手里有1万美元需要存进银行，只要选择合适的存款方式与银行,你每年可能多拿至少500元人民币的利息;否则,每年就会白白损失不少利息。

周女士就是通过自己的比较研究，避免了利息损失。而且,她巧妙地利用了“追涨杀跌”的技巧,即在外币利率持续上涨的时候果断地办理了转存业务，使自己又额外多收人了一笔。

可见，外币储蓄并非我们想象中的那么复杂,它的存款方式和计息方法与人民币储蓄大致相同,也分为活期储蓄存款和定期储蓄存款。

所以,对于暂时还用不着的闲置外币,尤其是那些汇率稳定,存款利率又高的外币,如英镑、美元，我们完全可以放心大胆地采取储蓄吃利息的方式,选择一家利率上浮高和提供存兑一条龙服务的银行，通过自己简单的计算，选择适合的储蓄时间与储蓄方式,让外币为我们“赚取”人民币。

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目前国内银行提供的外币储蓄存款币种主要有美元、欧元、日元、英镑、加拿大元、澳大利亚元、瑞士法郎、新加坡元等。

例如，您持有其他可自由兑换的外币,可选择上述币种之一，按存入日国家公布的外汇牌价套算入账。对于欲存外币的朋友，详细了解一下外币活期储蓄和定期储蓄的规则是很有必要的:

1.外币定期储蓄存款是储户在存款时约定存期,整笔存入，到期一次支取本息。存期分为1个月、3个月、6个月、1年、2年5个档次。起存金额为不低于人民币100元的等值外汇。

2.可以在开户时任意选择存款到期的各种提示:亲临支取、本息续存、本金续存、利息转存指定账户、本息全部转存指定账户。

3.如果未到结息日储户提取全部活期储蓄存款，银行按清户日挂牌公告的同币种活期存款利率计算利息。

4.持过期定期存单办理销户时，办理手续同到期销户手续,对逾期部分利息的计算均按支取日挂牌公告的相应币种活期储蓄存款利率计息。

5.外币活期存款计息，英镑全年按365天计息，美元及其他币种全年按360天计息。每年结息一次，结息日为6月20日，并入本金起息。

理财提醒
当换存人民币的收益小于直接存外币时,不要轻易兑换，因为有时候汇兑的损失甚至会超过利息的差额收入，兑换本身也是需要一定费用的。所以要尽量减少兑换次数,一定要仔细算账,看准币种,三思而后行。