P2P理财

P2P理财概念

P2P理财模式是近年来比较流行的一种投资理财方式，将线上线下巧妙结合起来，通过第三方平台将钱放心大胆得借给别人。P2P理财不吸储，不放贷，只对信息配对，为投融资双方牵线搭桥，打造一个高效率、低成本的投融资信息平台。

P2P理财起源

P2P网络借贷平台通常宣称他们有两个起源，一个是尤努斯(又称尤纳斯)教授；另一个是英国的Zopa。

很有意思的是尤努斯与英国的Zopa网络借贷平台是两个完全风马牛不相及的事务。随着贷款行业的不断发展，越来越多的企业和个人都知道或了解小额贷款，也有很多企业在小额贷款里脱颖而出。尤努斯生于1940年，他的贡献是做了穷人的银行，解决了穷人的借贷需求而获得诺贝尔奖的，其模式跟现有的各大银行没有任何差别。

英国的Zopa则完全是基于21世纪计算机网络技术的快速发展而应运而生的新模式，网络的高效化使传统的借贷模式可以从N21（运用网络做直销），12N(企业网上申请贷款）的两步走模式，直接跨越到N2N(个人对个人放款）模式，省去了中间银行，这也是Zopa所宣称的，“摒弃银行，每个人都有更好的交易”的来源，P2P网络借贷充分发展的结果是把银行从借贷业务链中挤出去。P2P网络借贷的N2N模式可以兼顾银行和民间借贷的双重优势。

安全的P2P理财产品有哪些特征

安全的P2P理财产品有哪些特征：

一、看平台信息是否披露完备
1.平台基本信息
基本信息包括平台运营公司的基本信息，如营业执照，电信业务经营许可执照，ICP经营许可证，税务登记证，公司高级管理人员信息，如法定代表人，董事长，总经理，财务，风控，IT，运营部门负责人的职业经历。靠谱的P2P理财平台核心团队及高管从业年限长，经验丰富。

2.平台数据发布
平台是否有及时公布累计额交易数据、待收金额、逾期金额、坏账率情况。最好是经过审计的报告。

3.借款人基本信息
借款人身份信息、借款人信用征信情况、抵押物品及抵押率情况、融资项目基本信息、项目资金运用情况等。

最后，投资者对平台法人，注册资本及股东背景的信息也可以去“国家企业信用信息公示系统”查询，看与平台官网上公布的是否一致，从而看出平台是否合规。

二、看资产端是否优秀
P2P平台应该从产品端设计、资产端来源等方面创新，打造自己的核心竞争力，获取与传统金融差异化的错位利润。
1.是培养资产开发能力，优质资产错位开发。
目前来看，靠谱的P2P理财平台专注细分领域资产挖掘更有前景。一方面进行错位业务开发，即开发特定领域资产，建立核心竞争力;另一方面也可进行错位区域开发，下沉至三四线城市发现蓝海市场。

2.资产端严风控，降低风险。
靠谱的P2P理财平台，有完善的风控流程。风控又分贷前、贷中、贷后三部分，虽然三个环节紧密相扣，但最关键的是贷前，前期过滤掉资质较弱的借款端，后期才能降低风险发生可能。合规只是第一步，靠谱的P2P理财平台想要长久地活下去，掌握优质资产才是关键。

信息是否及时完备披露及优秀资产端是审查靠谱优质P2P平台的重要部分，这里需要投资者多注意的是：资产是一切的源头，没有优秀的资产端就不要谈风控和安全。靠谱的P2P理财平台最终竞争实力体现在对优质资产的获取能力，决定平台能否长久生存下去。因为篇幅限制怎么找到靠谱的好平台先聊到这，请关注继续听下回分解。投资有风险，入市需谨慎。

三、项目标的的真实性
标的的真实性，是保障借款人资金安全的重要指标之一。现在虽然是严格监管的状态，但是网贷平台的数量却不在少数，竞争程度十分激烈，有些平台没有优质的资产端，就会发布一些虚假标的，最后成为出借人踩雷的平台。

应对策略：
对于这样的标的，投资者只需要仔细核查信息，就会发现蛛丝马迹，主要查看借款人的信息、借款合同、还款来源等信息，如果是有抵押物的借款项目，还需要查看抵押物的信息，看是否属于借款人个人名下的车辆或房产，借款人相关信息披露越多，平台项目的真实性就越大。
优秀的靠谱P2P理财平台项目借款人的所有信息都可査，资金走向也公开，抵押物信息全部展示，足以证明平台标的的真实性。

四、标准化的风控制度
一家靠谱的P2P网贷平台，好的资产项目都会有严格的风控体系把关，如果平台的风控团队较强，有自有的风控模型和能力，从源头就能避免逾期率和坏账率。目前网贷行业的贷款模式多样，如消费贷、抵押贷等，消费贷需要风控团队建立大数据风控体系来过滤信息的安全问题，抵押贷则在有抵押物的情况下，加入大数据，双向结合，风控更严格，相信做质押贷款的平台，才会让投资人更放心。

五、接入银行存管
《网络借贷暂行管理办法》第28条规定：网络信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理，并选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人资金的存管机构。银行存管自此成为平台合规运营的必备条件。银行存管的上线是合规的基本要求。投资在选择平台的时候需要查看平台的存管是否已经上线或者已经签订正在对接中，优先要考虑已经接入银行存管的平台，降低潜在的风险。

综上而言，一个靠谱的好平台，在平台信息披露上是完善的，资产端是优秀的，项目标的真实，有标准化的风控制度，有接入银行存管。

P2P理财风险

总的来说，p2p理财有4大风险:

（1）网络风险。P2p本身就是网络理财，所以互联网技术尤其重要。近期黑客对于网贷平台进行频繁地攻击，造成许多平台出现挤兑的现象。由于互联网金融本身以技术为支撑，在技术方面如果不过关，会对互联网金融的资金安全、个人信息和正常运作带来很大的影响。

（2）信用风险。p2p属于信用贷款，大多数贷款人没有抵押物没有资产证明。在目前中国金融市场的不完善的信用体系下，这就意味着:小额贷款公司在审查融资人资质时，无法通过科学现代的手段了解融资人过去的信用状况，也就意味着融资人有可能违约不还款。
（3）经营风险。小额贷款企业在无杠杆限制、无准备金比例的情况下，还附带担保，这本身含有极大的经营风险。再加上p2p平台的收入来源主要是管理费，这就需要交易规模。而数据显示，目前正常运营的p2p平台中，月成交量超过1亿元的有13家，4000万元左右的有20家，剩余的成交量则为数甚少，收入根本不足以维持平台运营。
（4）道德风险。首份p2p借贷服务行业年度报告—《中国p2p借贷服务行业白皮书2013》共统计了9家跑路和关闭案例，涉及金额超过2600万元，但只有2起案件的嫌疑人归案。在缺乏金融机构监管时，有些心术不正的p2p平台通过虚构借款方信息诱骗投资者购买，实则资金流向平台企业的腰包。这就隐含了小贷公司跑路的风险。

p2p理财风险如何规避：
（1）坚决不碰不专业的团队运营的平台，如果一个团队业余的，你放心把钱交给他们管理吗?
（2）不碰年化收益率超过25%的平台，如果平台给投资者过高的利率，这意味着借款人承担着极大的还款压力，很可能会出现逾期的现象，逾期的后果就是投资者的钱血本无归。
（3）自营项目过多的平台尽量回避。
（4）坚决不碰超短期项目过多的平台，这点就不多说了，想必投资者都有体会。
（5）坚决不碰有自融嫌疑的p2p理财平台，自融平台已经违反了国家相关法律，因此就不展开说